消费贷利率重回“3字头”！青岛多家银行已上调，“2字头”低利率或将成历史

近期,银行消费贷市场迎来重大变化。3月14日,国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(下称《通知》),涵盖额度提升、期限延长、还款方式优化、风控强化以及权益保护等多方面内容,从产品创新、服务提质、环境优化等维度绘制了金融助力消费升级的“路线图”。不少商业银行率先做出调整,对旗下贷款产品进行额度和期限的调整。利率方面,据媒体报道,多家银行表示,4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%,“2字头”消费贷利率或将成为历史。

青岛辖区的银行是否也跟进上调消费贷利率?当前,消费者能申请到怎样的消费贷额度和利率?且看记者的相关调查采访。

金额上限提高至50万

贷款期限延长至不超7年

从内容来看,《通知》主要涉及七个方面,尤其在个人消费贷款的额度、期限等方面有亮点。《通知》规定,商业银行可根据客户还款能力和风险情况,实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户,个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元,个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。这意味着,2020年《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中关于个人互联网消费贷款金额上限20万元的规定被首次突破。在期限上,《通知》提出,优化个人贷款期限政策,针对有长期消费需求的客户,商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

3月31日,记者登录中国银行、招商银行、民生银行等多家手机App发现,不少银行已在贷款额度、还款期限等方面做出了调整。中国银行已将“随心智贷”的贷款额度提到最高50万元额度,期限最长5年；招商银行“闪电贷”贷款期限增加了84个月(7年)的选项。此外,光大银行目前个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元调整至50万元；个人互联网消费贷款金额上限从20万元提升至30万元。而针对有长期消费需求的客户,用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

“2字头”利率“踩刹车”

青岛已有银行调整到位

在3月份,消费贷利率也在进一步下调,接连跌破2.6%、2.5%两大关口。例如,3月下旬,招商银行推出年利率为2.58%的“闪电贷”利率券；北京银行“消费京e贷”年利率最低下调至2.5%,而萧山农商行个人消费贷产品年利率最低降至2.4%。除了上述银行,平安银行、兴业银行的消费贷在3月31日前均有利率限时优惠。

日前,融360数字科技研究院监测数据显示,2025年2月,全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%,环比下跌7个基点,同比下降28个基点,已经多次刷新历史低点。但年初以来一路下探的消费贷利率于3月底“踩刹车”,自3月30日起,已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知:4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。这意味着,银行消费贷开年以来经历新一轮“价格战”之后,将回归理性。

“惠民贷2.8%优惠利率最后一天!”3月31日,交通银行一客户经理在朋友圈如此营销。该客户经理告诉记者,“现在利率最低2.8%,4月份是3%。”3月31日,记者登录招商银行手机App发现,记者有三张该行“闪电贷利率券”,其中两张利率为2.58%,一张为2.68%,但都在当天到期。4月1日,记者联系到了招商银行、北京银行、光大银行得知,北京银行青岛分行消费贷利率已从最低2.78%上调至3%；招商银行青岛分行“闪电贷利率券”活动已全部结束,目前消费贷利率已上调至3%以上；光大银行青岛分行也表示,该行消费贷利率从4月1日起上调至3.1%。

最低利率并非人人可得

还款方式不同利息差近六千

虽然前有政策支持,后有银行发力,但3月31日,记者登录光大银行、招商银行手机App进行消费贷操作后发现,并不是所有客户都能拿到最高额度、最低利率的消费贷,即便是同一个人,在不同银行可申请的额度也不同；而相同的本金和期限,因还款方式不同,最终需要偿还的利息也差很多。

3月31日,记者最先登录光大银行手机App,进入“光速贷”页面,记者输入公积金交付单位、人脸识别后,贷款申请即进入审批阶段。记者的授信金额为10.9万元,利率为3.91%,最长贷款期限为36个月。使用6.8折的“光速贷优惠券”后,“光速贷”利率变为3.3%,还款方式分为等额还款或者按月付息、按年还本两种。

同日,记者登录招商银行手机App,进入“闪电贷”页面后发现预计可借额度为20万元,年利率(单利)为2.58%,借款时长从12个月到84个月不等。还款方式一栏显示,招商银行的还款计划分为按月付息按计划还本、先息后本组合还款和等额本息还款。记者注意到,如果本金20万元,贷款期限为36个月,如果采用第一种还款方式即按月付息(每月只还利息,第12期偿还10%的贷款本金、第24期偿还10%的本金,第36期偿还80%的贷款本金),总还款额为214177.09元,利息总额为14177.09元。如果采用第二种先息后本组合还款方式,前12期每月偿还贷款利息,后24期每月偿还相同金额贷款本金以及利息,总还款额为210843.59元,利息总额为10843.59元。如果采用第三种方式等额本息,总还款额为208249.95元,利息总额为8249.95元。综上,同样的本金、同样的贷款期限,还款方式不同,利息最高差出5927.14元。

消费贷市场回归理性

“价格竞争”转向“价值深耕”

近年来,受个人住房贷款增长乏力影响,消费贷逐步成为各家银行发力的重点。早在2024年,消费贷的利率优惠就已席卷行业,也让不少商业银行消费贷余额规模快速攀升。根据近期发布的年报,国有六大行中有四家实现了消费贷业务的两位数增长,其中交通银行的消费贷余额同比增幅达90.44%。此外,股份制银行中,招商银行消费贷款余额3961.61亿元,较上年末增长31.38%。城商行中,重庆银行个人消费贷款147.19亿元,较上年末增加49.44亿元,增幅50.58%。

然而,在消费贷业务快速增长的背后,相关的零售信贷资产质量风险也不容忽视。开年以来,银行业加速出清个人不良资产包,据不完全统计,20多家银行纷纷挂牌出让个贷不良资产。

“2字头”消费贷利率“踩刹车”,在业内被解读为是其回归理性的标志。那么未来银行该如何发力消费贷?

素喜智研高级研究员苏筱芮接受媒体采访时表示,未来,在新规指引下,消费贷竞争也将逐步从“价格战”转向消费场景等综合服务的比拼,机构将着重打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力,在确保风险可控的前提下,围绕重点客群不断迭代与打磨好精品消费贷产品与服务。“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。”苏商银行特约研究员薛洪言接受媒体采访时则表示,首先,场景化嵌入是破局关键。其次,进行客群分层与区域下沉,针对不同客群开发针对性产品,提高差异化竞争能力。最后,持续发力金融科技,提高风控水平的同时优化用户体验。

作为普通消费者,在使用消费贷时要注意什么?中银E贷提示,贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出,不得用于购房、偿还贷款以及信用卡,投资等法律禁止的用途,如出现疑似的情况,交易将被停止。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼此前曾提醒,对消费者而言,申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等金融机构办理,切不可因为额度高、利率较低就随意申请,申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求,应量力而行、合理适度,将个人债务负担控制在合理水平之内,切不可因为额度高、利率低就随意申请。

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）